| PAESE | Definizione | Limiti di compensazione | Gruppo | Costo | Pratiche di provisioning | Problemi di assicurabilità | Intervento pubblico | Finanziamento - Descrizione | Altro |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| AUSTRIA | Velocità del vento superiore a 60 km/h | Le polizze famiglia standard includono la protezione dalle tempeste; le politiche di rischio commerciale e industriale proteggono dalle tempeste mediante un'estensione facoltativa della copertura. | I premi non dipendono dal rischio. L'uso della suddivisione in zone a rischio ai fini della determinazione del prezzo è in fase di studio. | In linea di principio la responsabilità di far fronte al danno causato da catastrofi naturali è attribuita ai Länder, ma nel 1966 fu istituito il Fondo per i disastri; per le proprietà private, alle famiglie e alle società viene generalmente concesso un indennizzo del 20-30% per la perdita subita dai Länder e il Fondo rimborsa quindi il 60% degli aiuti finanziari spesi dai Länder; per le proprietà pubbliche, il Fondo compensa il 50% dei danni ai Länder e ai beni comunali; in caso di situazioni estreme, il Parlamento potrebbe concedere risorse aggiuntive | Il fondo è finanziato da una certa percentuale (secondo il Fondo per i disastri 2006-2007 pari all'1,1%) delle entrate delle seguenti imposte: imposta sul reddito, imposta sui salari, imposta sui rendimenti di capitale e imposta sulle società, detratta dalla quota federale in quelle tasse. I mezzi finanziari che non vengono spesi in un determinato anno sono soggetti a una riserva. Questa riserva è limitata a 29 milioni di euro, ma in caso di catastrofi naturali estreme il governo federale fornisce fondi aggiuntivi | ||||
| BELGIO | Tempesta: venti di oltre 100 km / ho danni significativi in un raggio di 10 km. | La franchigia massima è fissata a € 610 (indicizzata all'indice dei prezzi al consumo). A settembre 2005: € 1.088,81; da novembre 2010: 1.114,45 €. Un assicuratore può limitare l'indennizzo totale al minore delle due somme ottenute con le seguenti formule: c) € 2.000.000 + 0,45 * P + .005 * S d) € 2.000.000 + 1,05 * 0,45 * P dove P = ricavi da premi e sovrapprezzi per la garanzia di incendio, elettricità e relative garanzie di rischio semplice attuate dall'assicuratore nell'esercizio precedente a quello del sinistro; S = importo dell'indennizzo dovuto dall'assicuratore per catastrofi naturali. L'importo di € 2.000.000 è indicizzato (indice ABEX). La Caisse Nationale des Calamites subisce perdite coperte oltre i limiti sopra indicati. I suoi interventi sono ammontati a € 280 milioni. Oltre tali massimali, le indennità sono ridotte proporzionalmente. | Tutti i nuovi contratti di assicurazione antincendio emessi per rischi semplici devono coprire anche il rischio di catastrofi naturali. Le norme obbligatorie definiscono i rischi coperti e i criteri di indennizzo. | Gli assicuratori stanno coprendo le catastrofi naturali alle loro condizioni premium e deducibili. Nel caso di immobili per i quali non esiste una copertura sul mercato o per i quali la copertura è disponibile solo a prezzi eccessivamente elevati, viene creato un Bureau de Tarification per specificare le condizioni di rating per tali rischi. Premi e sinistri relativi ai rischi che utilizzano questo meccanismo per stabilire le loro tariffe sono distribuiti tra tutti gli assicuratori che operano in una copertura antincendio a rischio semplice in Belgio. Il Bureau de Tarification comprende membri del settore assicurativo e rappresentanti dei consumatori. | Gli assicuratori sono autorizzati a creare disposizioni esenti da imposte per far fronte a potenziali perdite non ricorrenti e rischi speciali che potrebbero verificarsi. | Definizione di rischio semplice: qualsiasi proprietà o gruppo di proprietà il cui valore assicurato non superi € 743.680,57 (il limite sale a € 23.921.725,14 per alcuni immobili). La Caisse Nationale des Calamites è gestita dal vice capo del Tesoro sotto l'autorità del Ministro delle finanze. La Caisse Nationale des Calamites è finanziata dal bilancio del Ministro delle finanze. | |||
| BULGARIA | No | Estensione nelle politiche di base dei proprietari di case. | Il premio medio annuo di assicurazione sulla famiglia è di circa € 50 e il costo aggiuntivo per la copertura delle tempeste è di circa € 20. Le tariffe sono generalmente fisse. | Le trattenute delle società locali sono piuttosto ridotte, circa il 3% del rischio, mentre il resto del rischio è ceduto a riassicuratori internazionali. | La Bulgaria sta introducendo un sistema assicurativo più avanzato per la copertura dai danni alluvionali. | ||||
| CIPRO | |||||||||
| CROAZIA | |||||||||
| DANIMARCA | Dipendono dalle politiche. | Il raggruppamento viene applicato in alcuni casi, a seconda della polizza. | In base ai rischi | La legislazione danese non consente agli assicuratori di creare disposizioni esentasse per far fronte a eventuali fluttuazioni delle richieste di risarcimento per danni causati da catastrofi naturali. | La copertura delle tempeste è facoltativa ed è venduta in una vasta gamma di polizze. | ||||
| ESTONIA | |||||||||
| FINLANDIA | L'assicurazione è inclusa nella maggior parte delle polizze assicurative delle famiglie. | ||||||||
| FRANCIA | Qualsiasi evento naturale di "intensità anomala": inondazioni e/o frane, uragani. terremoti, frane, cedimenti geotecnici, frane differenziali a seguito di siccità e disidratazione dei suoli, maremoti, flussi d'acqua, fango o lava, masse di ghiaccio o neve in movimento. Eventi scatenanti per il risarcimento: è stata stipulata una polizza assicurativa per danni alla proprietà interessata e lo Stato ha dichiarato una catastrofe naturale | Non esiste un limite di risarcimento ma ci sono franchigie. La copertura includeva danni materiali diretti e interruzione dell'attività, se inclusi nel contratto di base. Franchigie (obbligatorie e non riscattabili): proprietà per uso domestico e altri oggetti non destinati ad uso professionale: € 380, tranne in caso di danni siccità e / o cedimento, dove la franchigia è di € 1 520. Autoveicoli: proprietà di € 380 per uso professionale: minimo {10%; € 1.140}, se il danno è imputabile a cedimento, la franchigia è di € 3.050. Interruzione dell'attività: 3 giorni lavorativi con un minimo di € 1.140. Esiste anche una scala mobile (principio "basato sul rischio"). Le franchigie aumentano quando si verifica la perdita nei comuni senza un piano prevenibile di rischio naturale prevedibile. Se, nei precedenti 5 anni, non vi sono state n dichiarazioni come catastrofi naturali le franchigie sono moltiplicate per un fattore pari a (n-1) | La copertura per le catastrofi naturali è obbligatoriamente inclusa in tutte le polizze antincendio e in tutti gli altri danni alle proprietà (comprese le polizze auto). L'assicurato paga un importo aggiuntivo, fissato dallo Stato (Bureau Central de Tarification, CTO) | Tassi forfettari fissati dallo Stato (Bureau Central de Tarification, CTO). Danni materiali e interruzione dell'attività: 12%. Autoveicoli: 6% di premi o contributi per incendio e furto | Per far fronte a potenziali pagamenti sostanziali che le catastrofi naturali possono rappresentare, le compagnie di assicurazione e di riassicurazione possono creare riserve di perequazione. Sono autorizzati a collocare fino al 75% degli utili per ogni anno in questa riserva su base esentasse, a condizione che l'importo totale della riserva non superi il 300% del loro reddito annuo. I fondi per ogni anno vengono liberati dopo dieci anni | La presenza di tassi forfettari potrebbe limitare o ridurre le misure di prevenzione potenzialmente adottate dalle persone | Il sistema funge da strumento di compensazione. Lo stato ha il compito di stabilire premi aggiuntivi, stabilire franchigie e dichiarare lo stato di catastrofe naturale. Inoltre, lo stato possiede e sostiene la Casse Centrale de Réassurance (CCR). | Eventi che innescano il rimborso: il richiedente ha stipulato un'assicurazione; il governo dichiara una catastrofe naturale in un decreto interministeriale. Gli assicuratori privati riscuotono e gestiscono i premi aggiuntivi, elaborano i sinistri e pagano i relativi indennizzi. In caso di smarrimento l'assicurato deve presentare il relativo reclamo al proprio assicuratore entro 10 giorni (30 giorni in caso di interruzione dell'attività) dal momento della dichiarazione di catstrofe naturale nel decreto interministeriale. L'assicuratore risarcirà l'assicurato entro 3 mesi. | |
| GERMANIA | Movimento dell'aria indotto dalle intemperie di almeno la forza del vento 8 secondo Beaufort (velocità del vento di almeno 62 km/h). Se la forza del vento non può essere accertata per l'ubicazione della perdita, si assume la forza del vento 8, a condizione che l'assicurato dimostri che: il movimento dell'aria ha causato danni nei dintorni dei locali assicurati agli edifici che erano in buone condizioni e condizioni o ad altre proprietà che è almeno altrettanto resistente, o che il danno può essere stato causato solo dalla tempesta a causa della costruzione assicurata o dell'edificio in cui sono stati localizzati gli oggetti assicurati o che altri edifici strutturalmente collegati a questo edificio erano in buone condizioni | Non ci sono franchigie standard. | Dipendono dal tipo di contratto assicurativo. Di solito è una parte facoltativa dell'assicurazione casa. | Non ci sono tariffe premium standard. Le società private possono calcolare i premi sulla base di sistemi di suddivisione in zone, che tengono conto dell'esposizione della regione e dei rispettivi rischi. | Le compagnie di assicurazione sono tenute a creare una riserva di perequazione che è dotata annualmente di una somma pari al 3,5% del suo importo massimo. L'importo è calcolato come 4,5 o 6 (a seconda del rischio) la deviazione standard del rapporto di perdita sui premi commerciali, moltiplicata per detto premio. Per beneficiare delle esenzioni fiscali, la dotazione della riserva deve soddisfare i seguenti criteri: la media del premio degli ultimi tre anni deve essere superiore a € 125.000; la deviazione standard nel rapporto delle perdite negli ultimi 15 anni deve essere maggiore del 5%; il rapporto perdite più spese deve superare il 100% almeno una volta ogni 15 anni. | La Germania ha fornito, in alcuni casi, un risarcimento ex-post alle vittime di eventi catastrofici specifici. Ora non paga più alcun sussidio, ma concede prestiti alle vittime a bassi tassi di interesse. I prestiti hanno lo scopo di ridurre il tempo fino a quando non vengono effettuati gli insediamenti delle assicurazioni. | |||
| GRECIA | C'è una franchigia pari alla perdita minima del {10%; € 500}. | Le polizze assicurative antincendio vengono generalmente estese per includere la copertura dalle catastrofi naturali. | I tassi sono illimitati senza distinzione di area a seconda della costruzione dell'edificio e del tipo di rischio. | C'è un progetto di introduzione di un'assicurazione obbligatoria contro le catastrofi naturali. | |||||
| IRLANDA | Le polizze assicurative standard in Irlanda coprono i danni causati da alluvioni, tempeste e terremoti. | In base ai rischi | Lo Stato non sostiene gli assicuratori. | Copertura opzionale | |||||
| ITALIA | La copertura contro le catastrofi naturali può essere un'estensione delle polizze antincendio. L'estensione è abbastanza comune nelle polizze commerciali, ma ci sono poche migliaia di polizze antincendio dedicate alle famiglie che hanno l'estensione alle catastrofi naturali | Le compagnie di assicurazione sono obbligate a mettere da parte riserve per le catastrofi naturali. Tali riserve sono deducibili dalle tasse. | Gli interventi ex-post portano alla sottovalutazione dei rischi potenzialmente affrontati. Selezione avversa: l'alto rischio concentrato in una piccola area rende difficile stimare l'ammontare del capitale da mettere da parte; difficile creare un mercato per queste politiche specifiche | Non esiste una misura ex-ante. In caso di perdite dovute a catastrofi naturali lo Stato interviene fornendo aiuti finanziari ex-post e promulgando leggi ad hoc | Attualmente in Italia non esiste un'assicurazione obbligatoria contro i rischi catsstrofali. Negli ultimi anni sono state avanzate diverse proposte, ma nessuna è ancora riuscita a superare il processo legislativo, in parte a causa delle restrizioni del diritto della concorrenza e dell'opposizione delle associazioni dei consumatori | ||||
| LETTONIA | |||||||||
| LITUANIA | |||||||||
| LUSSEMBURGO | L'assicurazione è quasi sistematicamente inclusa nelle polizze assicurative multi-rischio | L'assicurazione è su base volontaria | |||||||
| MALTA | |||||||||
| PAESI BASSI | Velocità del vento superiore a 50.4 km/h | Esiste una franchigia pari al 2% del capitale assicurato. | Estensione delle polizze sui danni alla proprietà | 0,15% del capitale assicurato | In caso di perdite non coperte da assicurazione, lo Stato ha messo a disposizione compensazioni ad hoc | L'assicurazione contro le tempeste è facoltativa | |||
| POLONIA | Settore agricolo: assicurazione obbligatoria contro le alluvioni; altri settori: assicurazione commercializzata su base volontaria | Principali svantaggi: la bassissima consapevolezza del rischio tra la popolazione, la mancanza di un sistema di assicurazione obbligatoria contro le catastrofi naturali, la mancanza di una legislazione globale sulla gestione delle emergenze e l'inadeguatezza dei mezzi finanziari assegnati alla mitigazione e alla prevenzione delle catastrofi in relazione alle esigenze esistenti | Esiste una legge per ridurre gli effetti delle catastrofi naturali e fornire assistenza agli assicurati; comprende compensazioni ad hoc e atti permanenti che prevedono un meccanismo più strutturato di finanziamento statale per il risarcimento alle vittime; questo sistema comprende diverse misure, tra cui: assistenza fornita a sostegno della popolazione colpita e delle piccole e medie imprese, ricostruzione delle infrastrutture, costruzione di nuove infrastrutture. | Le fonti di finanziamento più importanti sono il bilancio statale, i bilanci delle unità di autogoverno regionali, i fondi di assistenza nazionali e i mezzi non di bilancio ottenuti attraverso la raccolta di fondi pubblici | |||||
| PORTOGALLO | Ci sono franchigie pari al 10% del danno | Fa parte delle polizze assicurative private di base "Incendi e eventi naturali" | La legislazione portoghese impone agli assicuratori di costituire una riserva di perequazione; questa riserva è esente da tasse | ||||||
| REGNO UNITO | Esiste una franchigia; varia a seconda della polizza | La copertura è inclusa nell'assicurazione degli edifici o domestica | Basato sul rischio | Le compagnie di assicurazione possono accumulare riserve esentasse | L'assenza di riassicurazione pubblica rende i premi assicurativi relativamente costosi | Il governo non fornisce alcun indennizzo in caso di danni | Le compagnie di assicurazione private coprono i rischi per famiglie e società. | La copertura NatCat non è obbligatoria ma i mutui sono forniti solo nel caso di un'assicurazione a copertura totale. | |
| REPUBBLICA_CECA | Copertura a pieno valore per le polizze casa | La copertura è generalmente inclusa in una polizza di base. | Alcune compagnie assicurative utilizzano un sistema di suddivisione in zone del rischio per valutare i premi. | Non ci sono disposizioni tecniche speciali per le catastrofi naturali. | In caso di perdite non coperte dall'assicurazione privata, lo Stato ha spesso reso disponibile a posteriori l'indennità ad hoc. | La copertura è commercializzata su base volontaria. | |||
| ROMANIA | |||||||||
| SLOVACCHIA | In passato il governo era chiamato a fornire un risarcimento in caso di estreme difficoltà per le vittime | Non esiste un sistema obbligatorio di assicurazione contro le alluvioni | |||||||
| SLOVENIA | La copertura viene venduta solo come parte del pacchetto di copertura aggiuntivo per l'assicurazione degli edifici | ||||||||
| SPAGNA | Inondazioni (inondazioni del terreno causate da precipitazioni o scioglimento delle nevi o dall'acqua dei laghi con uno sbocco naturale, da estuari o fiumi o da corsi d'acqua naturali in superficie ogni volta che traboccano il loro canale normale, precipitando del mare sulla terra) terremoti, tsunami, eruzioni vulcaniche, tempeste cicloniche (tornado e venti straordinari, con budella di oltre 120 km/h) e caduta di corpi siderali e meteoriti. | In caso di danni diretti, viene applicata una franchigia del 7% dell'importo del danno risarcibile (ad eccezione di automobili, abitazioni e condomini). Nessuna franchigia viene applicata per le linee di assicurazione personale (vita e infortuni). Per la copertura dell'interruzione dell'attività, la franchigia è la stessa fornita dalla polizza di base. | La copertura dalle catastrofi naturali è obbligatoriamente collegata a una polizza di base (polizze per incidenti personali, polizze vita e polizze danni alla proprietà). Se la copertura non viene esplicitamente assunta dalla compagnia assicurativa che emette la polizza standard, la CCS deve necessariamente fornire tale copertura su base sussidiaria. | Il tasso per la copertura dei rischi straordinari è un tasso applicato al capitale assicurato. Tariffe: Case: 0,008% ; Uffici: 0,012%; Affari: 0,018%; Rischio industriale: 0,021%; Auto private: 3,5 €; Opere civili: 0,028% - 0,163%; Assicurazione vita e infortuni: 0,0005%; Interruzione dell'attività: 0,0005% per le abitazioni e 0,024% per gli altri rischi. | Il CCS deve costituire una riserva di perequazione, a norma di legge. È un accantonamento cumulativo (dotato degli utili annuali), fiscalmente deducibile fino a un certo limite stabilito dalla legge (in termini di importi e periodi di tempo). | Il CCS è assistito dalla garanzia dello Stato al fine di far fronte ad eventuali obblighi di indennizzo che superano la sua capacità finale. Tuttavia, le riserve accantonate hanno consentito al CCS di riunirsi le perdite senza aver dovuto avvalersi della garanzia dello Stato. | Il CCS è un ente pubblico. Il suo scopo principale è quello di indennizzare le richieste avanzate a seguito di eventi straordinari, qualora ricorra una delle seguenti condizioni: - il rischio straordinario non è specificamente ed esplicitamente coperto da altra polizza assicurativa; - il rischio straordinario è coperto da altra polizza assicurativa diversa dalla compagnia che l'ha emessa questa politica non può far fronte ai suoi obblighi. | ||
| SVEZIA | Il luogo in cui è situata la proprietà non influenza il premio da pagare | Copertura opzionale | Più o meno tutti i proprietari di immobili hanno un contratto di assicurazione sulla loro casa a causa del fatto che le banche lo richiedano per i mutui. Tutte le assicurazioni sulla casa e sulla casa in svedese il mercato ha copertura per inondazioni, tempeste, frane, vulcani, terremoti ecc. | ||||||
| UNGHERIA | Velocità del vento superiore a 54 km/h | Gli assicuratori rimborsano fino al valore di ricostruzione della proprietà assicurata. Le franchigie dipendono dal tipo di polizza e, se ce ne sono, sono in media di € 200. | Fa parte di ogni polizza assicurativa sulla casa | Lo Stato potrebbe fornire un risarcimento ad hoc a seconda del caso |
Aggiornamento: Luglio 2022
Fonte: Natural Catastrophes: Risk relevance and Insurance Coverage in the EU - Commissione Europea - Settembre 2012
