| PAESE | Definizione | Limiti di compensazione | Gruppo | Costo | Pratiche di provisioning | Problemi di assicurabilità | Intervento pubblico | Finanziamento - Descrizione | Altro |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| AUSTRIA | Il limite di indennizzo è di circa € 7.500 per le famiglie e leggermente più elevato per le politiche di rischio commerciale e industriale | I premi non dipendono dal rischio. L'uso della suddivisione in zone a rischio ai fini della determinazione del prezzo è in fase di studio | Le disposizioni di legge non consentono alle compagnie di assicurazione di costituire riserve di perequazione esentasse | In linea di principio la responsabilità di far fronte al danno causato da catastrofi naturali è attribuita ai Länder, ma nel 1966 fu istituito il Fondo per i disastri; per le proprietà private, alle famiglie e alle società viene generalmente concesso un indennizzo del 20-30% per la perdita subita dai Länder e il Fondo rimborsa quindi il 60% degli aiuti finanziari spesi dai Länder; per le proprietà pubbliche, il Fondo compensa il 50% dei danni ai Länder e ai beni comunali; in caso di situazioni estreme, il Parlamento potrebbe concedere risorse aggiuntive | Il fondo è finanziato da una certa percentuale (secondo il Fondo per i disastri 2006-2007 pari all'1,1%) delle entrate delle seguenti imposte: imposta sul reddito, imposta sui salari, imposta sui rendimenti di capitale e imposta sulle società, detratta dalla quota federale in quelle tasse. I mezzi finanziari che non vengono spesi in un determinato anno sono soggetti a una riserva. Questa riserva è limitata a 29 milioni di euro, ma in caso di catastrofi naturali estreme il Governo federale fornisce fondi aggiuntivi | ||||
| BELGIO | Terremoto: magnitudo minima di 4 gradi sulla scala Richter e danni entro un raggio di 10 km. | La franchigia massima è fissata a € 610 (indicizzata all'indice dei prezzi al consumo); da novembre 2010: 1.114,45 €. Un assicuratore può limitare l'indennizzo totale al minore delle due somme ottenute con le seguenti formule: e) € 2.000.000 + 1,2 * P + .005 * S f) € 2.000.000 + 1,05 * 1,2 * P dove P = ricavi da premi e sovrapprezzi per la garanzia di incendio, elettricità e relative garanzie di rischio semplice attuate dall'assicuratore nell'esercizio precedente a quello del sinistro; S = importo dell'indennizzo dovuto dall'assicuratore per catastrofi naturali. L'importo di € 2.000.000 è indicizzato (indice ABEX). La Caisse Nationale des Calamites subisce perdite coperte oltre i limiti sopra indicati. I suoi interventi sono ammontati a € 700 milioni. Oltre tali massimali, le indennità sono ridotte proporzionalmente. | Tutti i nuovi contratti di assicurazione antincendio emessi per rischi semplici devono coprire anche il rischio di catastrofi naturali. Le norme obbligatorie definiscono i rischi coperti e i criteri di indennizzo. | Gli assicuratori stanno coprendo le catastrofi naturali alle loro condizioni premium e deducibili. Nel caso di immobili per i quali non esiste una copertura sul mercato o per i quali la copertura è disponibile solo a prezzi eccessivamente elevati, viene creato un Bureau de Tarification per specificare le condizioni di rating per tali rischi. Premi e sinistri relativi ai rischi che utilizzano questo meccanismo per stabilire le loro tariffe sono distribuiti tra tutti gli assicuratori che operano in una copertura antincendio a rischio semplice in Belgio. Il Bureau de Tarification comprende membri del settore assicurativo e rappresentanti dei consumatori. | Gli assicuratori sono autorizzati a creare disposizioni esenti da imposte per far fronte a potenziali perdite non ricorrenti e rischi speciali che potrebbero verificarsi. | Definizione di rischio semplice: qualsiasi proprietà o gruppo di proprietà il cui valore assicurato non superi € 743.680,57 (il limite sale a € 23.921.725,14 per alcuni immobili). La Caisse Nationale des Calamites è gestita dal vice capo del Tesoro sotto l'autorità del Ministro delle finanze. La Caisse Nationale des Calamites è finanziata dal bilancio del Ministro delle finanze. | |||
| BULGARIA | Le franchigie non superano il 2% della somma assicurata, anche se alcune società non applicano alcuna franchigia. Le polizze di solito coprono fino all'85% della somma assicurata. | Estensione delle politiche antincendio. | Il premio medio annuo di assicurazione sulla famiglia è di circa € 50 e il costo aggiuntivo per la copertura antisismica è di circa € 20. I premi sono per lo più basati sul rischio perché calcolati secondo le mappe di pericolo fornite da Munich Re o Swiss Re. Queste mappe dividono la Bulgaria in 3 o 4 zone, a seconda della loro esposizione al rischio. Alcune compagnie assicurative locali applicano tariffe forfettarie. | Le trattenute delle società locali sono piuttosto ridotte, circa il 3% del rischio, mentre il resto del rischio è ceduto a riassicuratori internazionali. | La Bulgaria sta introducendo un sistema assicurativo più avanzato per la copertura sismica. | ||||
| CIPRO | No | ||||||||
| CROAZIA | |||||||||
| DANIMARCA | Dipendono dalle polizze. | La copertura è offerta come estensione opzionale. | In base ai rischi | ||||||
| ESTONIA | |||||||||
| FINLANDIA | |||||||||
| FRANCIA | Qualsiasi evento naturale di "intensità anomala": inondazioni e/o frane, uragani. terremoti, frane, cedimenti geotecnici, frane differenziali a seguito di siccità e disidratazione dei suoli, maremoti, flussi d'acqua, fango o lava, masse di ghiaccio o neve in movimento. Eventi scatenanti per il risarcimento: è stata stipulata una polizza assicurativa per danni alla proprietà interessata e lo Stato ha dichiarato una catastrofe naturale | Non esiste un limite di risarcimento ma ci sono franchigie. La copertura includeva danni materiali diretti e interruzione dell'attività, se inclusi nel contratto di base. Franchigie (obbligatorie e non riscattabili): proprietà per uso domestico e altri oggetti non destinati ad uso professionale: € 380, tranne in caso di danni siccità e / o cedimento, dove la franchigia è di € 1 520. Autoveicoli: proprietà di € 380 per uso professionale: minimo {10%; € 1.140}, se il danno è imputabile a cedimento, la franchigia è di € 3.050. Interruzione dell'attività: 3 giorni lavorativi con un minimo di € 1.140. Esiste anche una scala mobile (principio "basato sul rischio"). Le franchigie aumentano quando si verifica la perdita nei comuni senza un piano prevenibile di rischio naturale prevedibile. Se, nei precedenti 5 anni, non vi sono state n dichiarazioni come catastrofi naturali le franchigie sono moltiplicate per un fattore pari a (n-1) | La copertura per le catastrofi naturali è obbligatoriamente inclusa in tutte le polizze antincendio e in tutti gli altri danni alle proprietà (comprese le polizze auto). L'assicurato paga un importo aggiuntivo, fissato dallo Stato (Bureau Central de Tarification, CTO) | Tassi forfettari fissati dallo Stato (Bureau Central de Tarification, CTO). Danni materiali e interruzione dell'attività: 12%. Autoveicoli: 6% di premi o contributi per incendio e furto | Per far fronte a potenziali pagamenti sostanziali che le catastrofi naturali possono rappresentare, le compagnie di assicurazione e di riassicurazione possono creare riserve di perequazione. Sono autorizzati a collocare fino al 75% degli utili per ogni anno in questa riserva su base esentasse, a condizione che l'importo totale della riserva non superi il 300% del loro reddito annuo. I fondi per ogni anno vengono liberati dopo dieci anni | La presenza di tassi forfettari potrebbe limitare o ridurre le misure di prevenzione potenzialmente adottate dalle persone | Il sistema funge da strumento di compensazione. Lo stato ha il compito di stabilire premi aggiuntivi, stabilire franchigie e dichiarare lo stato di catastrofe naturale. Inoltre, lo stato possiede e sostiene la Casse Centrale de Réassurance (CCR). Gli assicuratori CCR possono ridurre i loro rischi riassicurandoli. La più grande compagnia di riassicurazione è la CCR, che è l'unica che offre una garanzia illimitata, grazie alla garanzia del Governo. Esistono due soluzioni di riassicurazione. Quota-share: l'assicuratore cede una certa percentuale dei premi raccolti al riassicuratore e quest'ultimo, in cambio, si impegna a pagare la stessa percentuale di perdite. Questa proporzione è chiamata "cessione". Al contrario, la parte del premio che è assicurata dall'Assicuratore è denominata "trattenuta". La riassicurazione in quota-share garantisce che il riassicuratore segua veramente le sorti dell'assicuratore, poiché quest'ultimo deve cedere al riassicuratore una percentuale di ciascuno dei conti del proprio portafoglio. Pertanto si evita il rischio di anti-selezione. Stop-loss: copre la parte non ceduta su una quota-share dall'assicuratore, in altre parole la "riserva" dell'assicuratore. Si tratta di una cosiddetta forma di riassicurazione "non proporzionale" perché, contrariamente al sistema di "quota-share", il riassicuratore interviene solo se le perdite annue totali superano una cifra concordata, espressa in percentuale dei premi trattenuti. In particolare, questo tipo di riassicurazione consente all'assicuratore di proteggersi dal rischio di frequenza, vale a dire il rischio che si verifichino contemporaneamente più sinistri. Sebbene la maggior parte dei trattati di riassicurazione "quota-share" e "stop-loss" contengano un limite di indennità, la copertura del CCR nel campo delle catastrofi naturali è illimitata grazie alla garanzia statale di cui beneficia. | Eventi che innescano il rimborso: il richiedente ha stipulato un'assicurazione; il Governo dichiara una catastrofe naturale in un decreto interministeriale. Gli assicuratori privati riscuotono e gestiscono i premi aggiuntivi, elaborano i sinistri e pagano i relativi indennizzi. In caso di smarrimento l'assicurato deve presentare il relativo reclamo al proprio assicuratore entro 10 giorni (30 giorni in caso di interruzione dell'attività) dal momento della dichiarazione di catstrofe naturale nel decreto interministeriale. L'assicuratore risarcirà l'assicurato entro 3 mesi. | |
| GERMANIA | Il movimento causato naturalmente della crosta terrestre è innescato da processi geofisici all'interno della terra. Il terremoto si assume se il contraente dimostra che: il movimento naturale della crosta terrestre ha causato danni nei dintorni del luogo assicurato a edifici in buono stato e condizioni o ad altre proprietà almeno altrettanto resistenti, oppure che il danno può essere stato causato solo da un terremoto perché gli oggetti assicurati erano in buone condizioni. | Non ci sono franchigie standard. | Dipendono dal tipo di contratto assicurativo. | In base ai rischi. I premi sono stimati sulla base di dati quantitativi provenienti da GFZ Potsdam38 (un centro di ricerca geografica tedesco). | La Germania ha fornito, in alcuni casi, un risarcimento ex-post alle vittime di eventi catastrofici specifici. Ora non paga più alcun sussidio, ma concede prestiti alle vittime a bassi tassi di interesse. I prestiti hanno lo scopo di ridurre il tempo fino a quando non vengono effettuati gli insediamenti delle assicurazioni. | ||||
| GRECIA | C'è una franchigia pari al 2% dell'importo assicurato. | Le polizze assicurative antincendio vengono generalmente estese per includere la copertura dalle catastrofi naturali. | C'è un progetto di introduzione di un'assicurazione obbligatoria contro le catastrofi naturali. | ||||||
| IRLANDA | Le polizze assicurative standard in Irlanda coprono i danni causati da alluvioni, tempeste e terremoti. | In base ai rischi | Lo Stato non sostiene gli assicuratori. | La copertura dalle catastrofi naturali è facoltativa, ma la maggior parte dei prestatori di mutui richiede ai mutuatari di avere un'assicurazione sugli edifici. | |||||
| ITALIA | La copertura contro le catastrofi naturali può essere un'estensione delle polizze antincendio. L'estensione è abbastanza comune nelle polizze commerciali, ma ci sono poche migliaia di polizze antincendio dedicate alle famiglie che hanno l'estensione alle catastrofi naturali | Le compagnie di assicurazione sono obbligate a mettere da parte riserve per le catastrofi naturali. Tali riserve sono deducibili dalle tasse. | Gli interventi ex-post portano alla sottovalutazione dei rischi potenzialmente affrontati. Selezione avversa: l'alto rischio concentrato in una piccola area rende difficile stimare l'ammontare del capitale da mettere da parte; difficile creare un mercato per queste politiche specifiche | Non esiste una misura ex-ante. In caso di perdite dovute a catastrofi naturali lo Stato interviene fornendo aiuti finanziari ex-post e promulgando leggi ad hoc | Attualmente in Italia non esiste un'assicurazione obbligatoria contro i rischi catsstrofali. Negli ultimi anni sono state avanzate diverse proposte, ma nessuna è ancora riuscita a superare il processo legislativo, in parte a causa delle restrizioni del diritto della concorrenza e dell'opposizione delle associazioni dei consumatori | ||||
| LETTONIA | |||||||||
| LITUANIA | |||||||||
| LUSSEMBURGO | |||||||||
| MALTA | |||||||||
| PAESI BASSI | Il rischio sismico non è assicurabile e i cittadini ricevono compensi dal Governo su una base ad hoc (legge sulla compensazione delle calamità). L'aiuto annuo massimo che lo Stato è disposto a pagare è di 450.000.000 di euro. | ||||||||
| POLONIA | L'assicurazione è commercializzata su base volontaria. | Principali svantaggi: la bassissima consapevolezza del rischio tra la popolazione, la mancanza di un sistema di assicurazione obbligatoria contro le catastrofi naturali, la mancanza di una legislazione globale sulla gestione delle emergenze e l'inadeguatezza dei mezzi finanziari assegnati alla mitigazione e alla prevenzione delle catastrofi in relazione alle esigenze esistenti | Esiste una legge per ridurre gli effetti delle catastrofi naturali e fornire assistenza agli assicurati; comprende compensazioni ad hoc e atti permanenti che prevedono un meccanismo più strutturato di finanziamento statale per il risarcimento alle vittime; questo sistema comprende diverse misure, tra cui: assistenza fornita a sostegno della popolazione colpita e delle piccole e medie imprese, ricostruzione delle infrastrutture, costruzione di nuove infrastrutture. | Le fonti di finanziamento più importanti sono il bilancio statale, i bilanci delle unità di autoGoverno regionali, i fondi di assistenza nazionali e i mezzi non di bilancio ottenuti attraverso la raccolta di fondi pubblici | |||||
| PORTOGALLO | Le franchigie sono applicate in tutto il mercato, ma non esiste una tariffa uniforme. | La copertura è offerta come un'estensione della polizza antincendio | Vengono prese in considerazione diverse aree di rischio | La legislazione portoghese impone agli assicuratori di costituire una riserva di perequazione esente da tasse; l'accantonamento deve essere effettuato sotto forma di un'assegnazione annuale fino a quando l'importo accumulato dell'accantonamento non raggiunge più dell'equivalente del 75% del capitale proprio dell'assicuratore | Poiché il mercato assicurativo portoghese non assorbe da solo il rischio catastrofico, vengono stipulati accordi di riassicurazione con grandi compagnie di riassicurazione internazionali | Non è obbligatoria, ma la maggior parte delle banche fornisce mutui solo nel caso ci sia un'assicurazione a copertura totale, compresi i rischi di terremoto | |||
| REGNO UNITO | Deducibile, a seconda della polizza | La copertura è inclusa nell'assicurazione degli edifici o domestica | Le compagnie di assicurazione possono accumulare riserve esentasse | L'assenza di riassicurazione pubblica rende i premi assicurativi relativamente costosi | Il Governo non fornisce alcun indennizzo in caso di danni | Le compagnie di assicurazione private coprono i rischi per famiglie e società. | La copertura non è obbligatoria ma i mutui sono forniti solo nel caso di un'assicurazione a copertura totale. | ||
| REPUBBLICA_CECA | Alcuni contratti hanno limiti di compensazione. | L'assicurazione è spesso inclusa, sebbene alcuni assicuratori la offrano come estensione opzionale. | Non ci sono disposizioni tecniche speciali per le catastrofi naturali. | Fino ad ora, si sono verificati solo danni moderati e non è stato necessario l'intervento del Governo. È possibile l'aiuto individuale dei comuni ai cittadini in situazioni difficili. | La copertura è commercializzata su base volontaria. | Il rischio sismico è rilevante solo per regioni ben definite e relativamente piccole. | |||
| ROMANIA | Tipo A: € 20.000 - Tipo B: € 10.000 - Vi sono proposte per l'introduzione di franchigie del 5% e del 7%, ma il Governo non accetta di introdurre tali franchigie | L'assicurazione è obbligatoria per ogni abitazione (pubblica e privata) | Esistono due classi di abitazioni: tipo A (strutture in cemento armato, metallo o con pareti esterne in mattoni o legno bruciati) e tipo B (pareti esterne in mattoni non bruciati o altre forme di adobe) - Tipo A: € 20 - Tipo B: € 10 | Il Governo finanzierà i premi di riassicurazione nei primi anni e agirà come prestatore di ultima istanza in caso di perdite ingenti | Gli assicuratori emettono polizze, valutano e liquidano i sinistri. Sono riassicurati con il Natural Disaster Insurance Pool (PAID), che deve essere uno stock congiunto di proprietà di assicuratori qualificati | Esiste un regime assicurativo obbligatorio, PRAC; sono coperte solo le abitazioni pubbliche e private. | |||
| SLOVACCHIA | |||||||||
| SLOVENIA | La copertura viene venduta solo come parte del pacchetto di copertura aggiuntivo per l'assicurazione degli edifici | ||||||||
| SPAGNA | Inondazioni (inondazioni del terreno causate da precipitazioni o scioglimento delle nevi o dall'acqua dei laghi con uno sbocco naturale, da estuari o fiumi o da corsi d'acqua naturali in superficie ogni volta che traboccano il loro canale normale, precipitando del mare sulla terra) terremoti, tsunami, eruzioni vulcaniche, tempeste cicloniche (tornado e venti straordinari, con budella di oltre 120 km/h) e caduta di corpi siderali e meteoriti. | In caso di danni diretti, viene applicata una franchigia del 7% dell'importo del danno risarcibile (ad eccezione di automobili, abitazioni e condomini). Nessuna franchigia viene applicata per le linee di assicurazione personale (vita e infortuni). Per la copertura dell'interruzione dell'attività, la franchigia è la stessa fornita dalla polizza di base. | La copertura dalle catastrofi naturali è obbligatoriamente collegata a una polizza di base (polizze per incidenti personali, polizze vita e polizze danni alla proprietà). Se la copertura non viene esplicitamente assunta dalla compagnia assicurativa che emette la polizza standard, la CCS deve necessariamente fornire tale copertura su base sussidiaria. | Il tasso per la copertura dei rischi straordinari è un tasso applicato al capitale assicurato. Tariffe: Case: 0,008% ; Uffici: 0,012%; Affari: 0,018%; Rischio industriale: 0,021%; Auto private: 3,5 €; Opere civili: 0,028% - 0,163%; Assicurazione vita e infortuni: 0,0005%; Interruzione dell'attività: 0,0005% per le abitazioni e 0,024% per gli altri rischi. | Il CCS deve costituire una riserva di perequazione, a norma di legge. È un accantonamento cumulativo (dotato degli utili annuali), fiscalmente deducibile fino a un certo limite stabilito dalla legge (in termini di importi e periodi di tempo). | Il CCS è coperto dalla garanzia del Governo al fine di soddisfare eventuali obblighi di indennità che hanno superato la sua capacità finale. Tuttavia, le riserve messe da parte hanno consentito al CCS di far fronte alle perdite senza dover ricorrere alla garanzia statale. | Il CCS è un ente pubblico. Il suo scopo principale è quello di risarcire i reclami presentati a seguito di eventi straordinari, ogni volta che una delle seguenti condizioni sono soddisfatte: il rischio straordinario non è specificamente ed esplicitamente coperto da un'altra polizza assicurativa; il rischio straordinario è coperto da un'altra polizza assicurativa, ma la società che ha emesso tale polizza non può far fronte ai propri obblighi. | ||
| SVEZIA | La copertura per i terremoti è limitata a circa 525.000 euro a partire dal 2010 | Il luogo in cui è situata la proprietà non influenza il premio da pagare | Copertura opzionale | Più o meno tutti i proprietari di immobili hanno un'assicurazione sulla casa perché le banche la richiedono per i mutui. Tutte le assicurazioni casa e famiglia coprono per inondazioni, tempeste, frane, vulcani, terremoti, ecc. | |||||
| UNGHERIA |
Aggiornamento: Luglio 2022
Fonte:Natural Catastrophes: Risk relevance and Insurance Coverage in the EU - Commissione Europea - Settembre 2012
